Le guide ultime de la détection et protection contre la fraude aux paiements pour les entreprises

Introduction

Aujourd'hui, la plupart des entreprises ont adopté les paiements en ligne, ce qui a entraîné une multiplication des attaques de la part des cybercriminels. Pourtant, plusieurs méthodes de protection contre la fraude aux paiements ont été développées, permettant de détecter et prévenir efficacement la fraude.

Dans ce guide, vous découvrirez ce qu'est la fraude aux paiements, les tactiques des cybercriminels, ainsi que les techniques de détection et de protection contre cette fraude.

« Selon les estimations, les pertes liées à la fraude aux paiements en ligne dans le commerce électronique ont atteint 41 milliards de dollars dans le monde en 2022, en hausse par rapport à l'année précédente. Ce chiffre devrait passer à 48 milliards de dollars en 2023 » , Statista

Qu'est-ce que la fraude aux paiements ?

La fraude aux paiements désigne une transaction illégale réalisée par des fraudeurs utilisant des informations de paiement volées. Les moyens de paiement les plus exposés au vol sont les chèques virtuels, les prélèvements directs et les paiements téléphoniques.

Les cybercriminels accèdent au système de paiement via des techniques comme le phishing, les malwares et l'ingénierie sociale pour voler des informations sensibles, causant ainsi des pertes financières et des dommages à la réputation des entreprises. Plusieurs techniques de détection et de protection permettent de prévenir ces fraudes.

Types de fraude aux paiements

Les principaux types de fraude aux paiements sont :

1. Prise de contrôle de compte (ATO)

La prise de contrôle de compte, ou ATO, désigne une fraude où les cybercriminels prennent le contrôle du compte en ligne d'un client — comme un compte e-commerce, un compte email ou un portefeuille numérique — pour effectuer des transactions non autorisées. Les méthodes utilisées incluent phishing, malware et attaque de type man-in-the-middle.

2. Fraude au chargeback

La fraude au chargeback, appelée aussi fraude amicale, survient lorsqu'un client passe une commande avec sa carte de crédit puis conteste la transaction après livraison, même si le produit est conforme. En cas de chargeback légitime, le produit est défectueux, mais dans la fraude au chargeback il n'y a aucun problème avec la commande.

3. Fraude par carte volée

La fraude par carte volée consiste à utiliser illégalement les données d'une carte de crédit ou de débit d'un client pour effectuer des achats ou retraits non autorisés, causant des pertes financières aux titulaires des cartes et aux institutions bancaires.

4. Usurpation d'identité

L'usurpation d'identité, très répandue, consiste à utiliser des informations personnelles d'autrui (numéro de sécurité sociale, numéro de compte bancaire, informations de carte) pour obtenir des avantages financiers ou commettre des fraudes.

5. Fraude au remboursement

La fraude au remboursement se produit lorsqu'une personne achète un produit légalement ou frauduleusement, puis le retourne afin d'obtenir un remboursement ou un crédit indû, entraînant une perte financière pour l'entreprise.

6. Attaques sur le numéro d'identification bancaire (BIN)

Une attaque sur le numéro d'identification bancaire (BIN) consiste à utiliser les six premiers chiffres d'une carte pour deviner algorithmiquement les autres chiffres valides afin de générer un numéro de carte exploitable. Ce numéro sert ensuite à effectuer des transactions non autorisées ou à créer de fausses cartes.

7. Test de carte

Le test de carte correspond à l'utilisation illégale des données d'une carte client pour effectuer de petites transactions en ligne afin de vérifier sa validité. Si la carte est valide, elle est ensuite utilisée pour des fraudes majeures ou revendue, causant des surcharges pour le titulaire et des chargebacks pour l'entreprise.

8. Fraude triangulaire

La fraude triangulaire implique trois acteurs : le client, le fraudeur et une boutique en ligne. Le fraudeur agit en vendeur, créant un site avec des prix trop attractifs. Lorsqu'une commande est passée, il utilise les informations du client pour acheter le produit avec des données de carte volée d'un autre magasin. Le produit est livré au client, mais les données de paiement sont réutilisées pour d'autres fraudes.

9. Fraude par paiements poussés autorisés (APP)

L'APP survient lorsqu'une personne est poussée par ingénierie sociale à communiquer des données personnelles ou à envoyer une grosse somme d'argent à un fraudeur. Ces paiements sont irréversibles car réalisés en temps réel.

Conséquences de la fraude aux paiements pour les entreprises

Les impacts de la fraude aux paiements pour les entreprises sont :

1. Pertes financières

La fraude entraîne des pertes financières importantes : si un fraudeur dérobe de l'argent ou des biens, c'est l'entreprise qui en supporte le coût, notamment au titre des remboursements, et elle peut aussi perdre des clients.

2. Frais de chargeback

Les prestataires de paiement facturent des frais sur chaque chargeback. Un taux élevé de chargebacks peut engendrer des frais supplémentaires voire la fermeture de comptes par les fournisseurs.

3. Atteinte à la réputation

Les entreprises victimes de fraude voient leur confiance client s'éroder, leurs services étant perçus comme peu sécurisés, ce qui peut entraîner une perte durable de revenus et de clients.

4. Conséquences juridiques et réglementaires

Les entreprises doivent assurer la détection et la protection contre la fraude. Leur manquement peut entraîner des sanctions légales et réglementaires, des amendes importantes et une surveillance accrue, pouvant aller jusqu'à des restrictions opérationnelles.

5. Perturbation des opérations

La gestion d'une fraude implique la mise en place de stratégies, la résolution des transactions frauduleuses, la mise à jour des systèmes de sécurité et la prévention des récidives, ce qui perturbe les autres activités et la productivité globale.

Tactiques courantes des fraudeurs

Les cybercriminels inventent constamment de nouvelles méthodes. Parmi elles :

1. Phishing : Faux emails, appels, SMS ou sites web destinés à tromper les utilisateurs pour obtenir des infos sensibles comme mots de passe ou numéros de compte.
2. Carding : Tests de cartes de crédit volées via de petits achats en ligne pour valider la carte, avant des fraudes majeures.
3. Fraude au chargeback : Achats légitimes frauduleusement contestés pour obtenir remboursement sans restitution du produit.
4. Fraude d'identité synthétique : Création d'une fausse identité en combinant données réelles et faux éléments (ex : numéro de sécurité sociale volé avec un faux nom) pour ouvrir des comptes et faire des achats sans être détecté.
5. Faux points d'accès WiFi (Fake WAP) : Création de faux points d'accès WiFi imitant les vrais pour que les victimes s'y connectent et transmettent leurs données à des fraudeurs.
6. Bait & Switch : Publicités trompeuses sur des sites populaires redirigeant vers des pages infectées par des malwares.
7. UI Redress/ClickJacking : Technique d'attaque qui trompe l'utilisateur pour qu'il clique sur des liens invisibles ou déguisés.

Technologies clés pour la détection et la prévention de la fraude

1. Intelligence artificielle et apprentissage automatique

L'intelligence artificielle exploite le machine learning pour identifier les activités frauduleuses dans de vastes ensembles de données, en entraînant des algorithmes à détecter des schémas et anomalies.

Le machine learning, branche de l'IA, développe des modèles qui analysent les transactions passées, distinguant les normales des frauduleuses.

Cette technologie est essentielle pour anticiper les transactions frauduleuses.

2. Analyse comportementale

L'analyse comportementale étudie scientifiquement les comportements clients pour repérer ceux qui sortent de la norme, aidant à prévenir les menaces avant qu'elles n'impactent.

Sont analysés : adresse IP, localisation, appareils, usage de VPN ou proxy, configurations système et navigateur, méthodes de paiement, horaires de connexion, montants des transactions, habitudes de dépense.

3. Détection VPN/Proxy/Bot

La détection VPN/Proxy est cruciale pour repérer les fraudeurs masquant leur identité ou localisation via ces serveurs. Ces outils permettent de bloquer ce type de fraude et de réduire les risques de transactions frauduleuses et chargebacks.

4. Vérification des cartes de crédit ou débit

Les fraudeurs exploitent des cartes volées pour générer des fraudes, notamment au chargeback. Les marchands doivent utiliser le BIN Lookup, outil qui valide les cartes par leur numéro BIN. Combiné à d'autres outils comme la détection VPN/Proxy, cela renforce la précision des contrôles car un client légitime peut avoir une carte étrangère.

5. Logiciels et entreprises de détection de fraude

Les logiciels de détection surveillent les transactions pour déceler comportements suspects. Lorsqu'une transaction frauduleuse est détectée, elle peut être bloquée ou soumise à vérification.

Greip's API est une solution reconnue, utilisant intelligence artificielle, machine learning, vérification BIN et autres techniques.

6. Authentification multifacteur (MFA)

L'authentification multifacteur protège les entreprises en exigeant plusieurs preuves d'identité avant d'autoriser un accès ou une transaction.

Elle combine :

• Un mot de passe ou code PIN (ce que vous connaissez)
• Un téléphone, token ou carte (ce que vous possédez)
• Une empreinte digitale ou reconnaissance faciale (ce que vous êtes)

Cette sécurité supplémentaire réduit les accès non autorisés.

7. Tokenisation et chiffrement

La tokenisation transforme les données sensibles en jetons uniques aléatoires, impossibles à relier à l'original, stockés dans un coffre-fort protégé par chiffrement.

Le chiffrement convertit les données en texte illisible sans clé spécifique.

Séparément, la tokenisation est plus sûre face aux attaques, mais combinés, notamment en cloud, ces systèmes protègent efficacement.

8. Authentification biométrique

Chaque individu possède des caractéristiques biométriques uniques (visage, voix, empreintes, iris) utilisées pour vérifier son identité, une méthode fiable contre la fraude.

9. Surveillance des transactions en temps réel

Cette surveillance analyse les transactions dès leur réalisation pour détecter immédiatement toute activité suspecte.

10. Automatisation de la détection de fraude

Cette méthode utilise des logiciels pour collecter, analyser et détecter automatiquement les fraudes en temps réel, en attribuant des scores de risque.

11. Recherche d'adresse IP

Les recherches IP limitent l'accès aux utilisateurs valides et permettent le suivi pour conformité aux règles internes.

Comment mettre en place la protection contre la fraude aux paiements

Voici quelques conseils pour protéger votre entreprise :

1. Opter pour des moyens de paiement sécurisés

Privilégiez des méthodes sûres, notamment les paiements P2P, cryptés, portefeuilles numériques, cartes prépayées, et la technologie EMV pour générer un code unique à chaque transaction.

2. Mettre en place une authentification multifacteur

Cette authentification renforce la sécurité en demandant plusieurs preuves d'identité avant un transfert, contrairement à un simple mot de passe.

3. Surveiller les transactions

Il est essentiel de suivre tous les paiements via des logiciels dédiés et des revues manuelles pour détecter les opérations non autorisées dès leur apparition.

4. Restreindre l'accès aux informations sensibles

Seuls les employés ayant besoin de ces données doivent pouvoir y accéder, limitant ainsi les risques internes.

5. Former utilisateurs et employés

Informer et sensibiliser ceux qui utilisent les systèmes sur les méthodes des fraudeurs est crucial pour limiter les risques.

6. Protection contre les chargebacks

Ce service, aussi appelé assurance chargeback, couvre les frais liés aux litiges frauduleux et aide à réduire temps, coûts et risques. Une preuve de fraude est néanmoins requise.

Conclusion

Les cybercriminels cherchent sans cesse de nouvelles failles pour attaquer et soutirer des fonds. Pour s'en protéger, de nombreux outils de détection et prévention de la fraude ont été développés. Parmi eux, Greip combine intelligence artificielle, machine learning, vérification BIN, détection VPN/proxy, et scoring pour analyser et stopper les fraudes.

La protection contre la fraude aux paiements permet d'éviter fraudes, chargebacks, et de préserver la fidélité des clients.

FAQ

1. Comment détecter la fraude dans les paiements ?

Plusieurs méthodes existent. Une solution consiste à utiliser des services de détection de fraude aux paiements comme Greip pour analyser et identifier anomalies ou indices de fraude. Vérifier les informations clients auprès de la banque émettrice est aussi efficace, car le fraudeur n'a souvent pas accès à l'adresse de facturation.

2. Comment stopper la fraude aux paiements en ligne ?

Un moteur d'évaluation des risques peut bloquer ou signaler pour revue les transactions suspectes avant validation.

3. Comment vérifier un paiement faux ?

Pour détecter un paiement faux, il suffit de vérifier l'ID de transaction généré par UPI. Si l'ID reçu n'est pas présent ou ne correspond pas, le paiement est faux.

Références

Online Payment Fraud 101: What it is, Types, and How to prevent it

Implement Financial Fraud Detection Using Machine Learning In Your Business

Understanding AI Fraud Detection and Prevention Strategies

Multi-factor authentication