O Guia Completo para Detecção e Proteção Contra Fraudes em Pagamentos para Empresas

Introdução

Atualmente, a maioria das empresas migrou suas formas de pagamento para o ambiente online, o que resultou em muitos ataques de cibercriminosos. No entanto, diversas técnicas de proteção contra fraudes em pagamentos foram desenvolvidas e conseguem detectar e proteger eficazmente contra esses golpes.

Neste guia, você vai entender o que é fraude em pagamento, as táticas dos cibercriminosos e como aplicar técnicas de detecção e proteção contra fraudes.

"Segundo estimativas, as perdas do comércio eletrônico causadas por fraudes em pagamentos online somaram 41 bilhões de dólares globalmente em 2022, um crescimento em relação ao ano anterior. A expectativa é que esse valor alcance 48 bilhões de dólares em 2023" , Statista

O que é Fraude em Pagamento?

Fraude em pagamento é uma transação ilegal realizada por fraudadores que usam informações de pagamento roubadas. Métodos de pagamento mais vulneráveis ao roubo incluem cheques virtuais, débitos diretos e pagamentos por telefone.

Os cibercriminosos acessam sistemas de pagamento por meio de técnicas como phishing, malware e engenharia social para roubar informações sensíveis, causando perdas financeiras e danos à reputação das empresas. Isso pode ser evitado com a implementação de diversas técnicas de detecção e proteção contra fraudes em pagamentos.

Tipos de Fraude em Pagamento

Os principais tipos de fraude em pagamento são:

1. Sequestro de Conta (ATO)

Account Takeover (ATO) é um tipo de fraude em que criminosos tomam controle da conta online de um cliente, como em e-commerce, email ou carteira digital, para realizar transações não autorizadas. As técnicas usadas incluem phishing, malware e ataques man-in-the-middle.

2. Fraude de Chargeback

A fraude de chargeback, também chamada de fraude amigável, acontece quando um cliente faz uma compra com cartão de crédito e depois contesta a transação junto à operadora mesmo após receber o produto ou serviço. Se o produto estiver com defeito, o chargeback é legítimo, mas na fraude de chargeback não há problema real na transação.

3. Fraude com Cartão Roubado

Fraude de cartão roubado é o uso ilegal dos dados do cartão de crédito ou débito de um cliente para fazer transações ou saques sem autorização, causando prejuízos financeiros ao titular do cartão e às instituições financeiras.

4. Roubo de Identidade

Roubo de identidade é bastante comum e envolve o uso de informações pessoais de terceiros, como CPF, número de conta bancária e dados do cartão, para obter vantagens financeiras ou cometer fraudes.

5. Fraude de Reembolso

Fraude de devolução ocorre quando alguém compra um produto de forma legítima ou fraudulenta e depois o devolve para receber um reembolso ou crédito indevido, causando prejuízo para a empresa.

6. Ataques ao Número de Identificação Bancária (BIN)

Um ataque ao BIN usa os seis primeiros dígitos do cartão para tentar, por algoritmos, descobrir o restante dos números e gerar um número válido, que pode ser usado em transações não autorizadas ou para criar cartões falsos.

7. Teste de Cartões

Teste de cartão é o uso ilícito de informações do cartão do cliente para fazer pequenas compras online e verificar se o cartão é válido. Quando confirmam que é válido, os fraudadores usam para transações maiores ou vendem esses dados para outros criminosos. Isso gera cobranças extras para o titular e chargebacks para o negócio.

8. Fraude de Triangulação

Na fraude de triangulação, três pessoas estão envolvidas: o cliente, o fraudador e uma loja online. O fraudador cria uma loja falsa com preços irrealistas. Quando um cliente faz um pedido, o fraudador usa os dados desse cliente para comprar itens em outra loja usando cartão roubado. O pedido é entregue ao cliente, mas os dados dele são reutilizados para fraudes.

9. Fraude de Pagamento por Transferência Autorizada (APP)

APP ocorre quando alguém é induzido por engenharia social a compartilhar dados pessoais ou transferir grandes quantias para um fraudador. Esses pagamentos são irreversíveis, pois são feitos em sistemas de pagamento em tempo real.

Impactos da Fraude em Pagamentos para Empresas

Os efeitos da fraude em pagamentos para as empresas incluem:

1. Perdas Financeiras

Fraudes podem causar grandes perdas financeiras, pois o valor roubado ou bens furtados são prejuízos diretos do negócio, que ainda arca com reembolsos e perde clientes.

2. Taxas de Chargeback

Processadores de pagamento cobram taxas por cada chargeback, portanto altas taxas podem aumentar custos ou até levar ao encerramento da conta do comerciante.

3. Danos à Reputação

Empresas afetadas por fraudes perdem a confiança dos clientes, passando a ser vistas como inseguras, o que pode resultar em perda de receita e clientela no longo prazo.

4. Consequências Legais e Regulatórias

Empresas são responsáveis por detectar e evitar fraudes. Falhar nessa tarefa pode resultar em multas pesadas, fiscalização rigorosa e até restrições operacionais, além de danos à imagem.

5. Impacto Operacional

A consequência operacional inclui a necessidade de implementar estratégias de detecção de fraudes, resolver transações fraudulentas, atualizar medidas de segurança e evitar reincidência, o que afeta a eficiência geral do negócio.

Técnicas Comuns de Fraudes em Pagamentos

Cibercriminosos estão sempre criando novas formas de agir. Entre as principais táticas estão:

1. Phishing: Uso de e-mails, chamadas, mensagens e sites falsos para enganar pessoas e obter seus dados sensíveis, como senhas e números de contas.
2. Carding: Fraudes que testam cartões roubados com pequenas compras para confirmar se funcionam, antes de realizar compras maiores.
3. Fraude de Chargeback: Clientes que compram, recebem o produto e contestam a transação para receber o dinheiro de volta ficando com o produto.
4. Fraude de Identidade Sintética: Criação de identidade falsa combinando dados reais e inventados. Por exemplo, uso de CPF roubado com nome fictício para abrir contas e comprar sem ser detectado.
5. Falso WAP: Criação de pontos de acesso Wi-Fi falsos para capturar dados dos usuários que se conectam, como senhas e números de cartão.
6. Isca e Troca: Anúncios falsos para atrair cliques que redirecionam para páginas com malware.
7. UI Redress/ClickJacking: Ataque que engana o usuário, fazendo com que clique em algo invisível ou disfarçado.

Principais Tecnologias para Detecção e Prevenção de Fraudes

Entre as tecnologias mais usadas para detectar fraudes online estão:

1. Inteligência Artificial e Machine Learning

A inteligência artificial usa machine learning para identificar fraudes em grandes volumes de dados, treinando algoritmos para reconhecer padrões e anomalias.

Machine learning, uma vertente da IA, cria modelos que ajudam computadores a detectar e impedir fraudes, aprendendo com dados históricos de transações legítimas e fraudulentas.

Essa tecnologia é vital para prever transações fraudulentas de forma eficaz.

2. Análise Comportamental

Análise comportamental observa padrões de comportamento dos clientes para detectar atitudes incomuns, prevenindo ameaças antes que causem danos.

São monitorados dados como IP, localização, dispositivos usados, VPNs e proxies, configurações de sistema e navegador, métodos de pagamento usados, horários e frequência das transações, e hábitos normais de gastos.

3. Detecção de VPN/Proxy/Bot

Uma das tecnologias-chave na detecção de fraudes é o uso de detecção de VPN/Proxy, que identifica fraudadores que escondem sua localização e identidade. Esses recursos ajudam a prevenir transações fraudulentas e fraudes de chargeback.

4. Verificação de Cartão de Crédito ou Débito

Fraudadores usam dados de cartões roubados para fraudes como chargeback. Por isso, comerciantes devem usar a ferramenta BIN Lookup, que verifica a legitimidade do cartão a partir do número BIN (os primeiros dígitos).

É recomendado combinar BIN Lookup com outras ferramentas de investigação para melhores resultados, já que clientes legítimos podem usar cartões emitidos em outros países.

5. Software e Serviços de Detecção de Fraudes

Softwares de detecção monitoram transações e identificam padrões incomuns. Ao detectar uma transação suspeita, o sistema pode bloqueá-la ou pedir verificação.

A API da Greip é um software robusto que utiliza IA, machine learning, verificação BIN e outras técnicas para identificar fraudes.

6. Autenticação Multifator (MFA)

A autenticação multifator protege as empresas com múltiplos métodos para validar identidade antes de autorizar acessos ou transações.

Esses fatores podem incluir:

• Uma senha ou PIN (algo que você sabe)
• Um telefone, token ou cartão (algo que você tem)
• Sua digital ou reconhecimento facial (algo que você é)

A MFA adiciona uma camada extra de segurança, dificultando acessos não autorizados.

7. Tokenização e Criptografia

Tokenização transforma dados sensíveis em tokens aleatórios únicos, que não têm ligação direta com os dados originais guardados em cofre criptografado, tornando-os inúteis para fraudadores.

Criptografia usa algoritmos para converter dados em código ilegível, que só pode ser decodificado com chaves específicas.

Separadamente, a tokenização é mais segura, mas combinadas, principalmente em soluções na nuvem, elas oferecem uma proteção robusta.

8. Autenticação Biométrica

Características biométricas únicas, como rosto, voz, impressões digitais ou íris, são usadas para verificar identidade. Esse método é eficaz porque não há duas pessoas com as mesmas características biométricas.

9. Monitoramento de Transações em Tempo Real

Esse processo analisa transações enquanto ocorrem para detectar fraudes e tomar medidas imediatas para proteger a empresa.

10. Automação na Detecção de Fraudes

Consiste em usar ferramentas que coletam e analisam dados de várias fontes, detectam anomalias, atribuem pontuações de risco e aplicam machine learning para proteção em tempo real.

11. Consulta de IPs

Consultas de IP ajudam a proteger acessos aos sistemas, liberando só usuários válidos, além de monitorar IPs para garantir conformidade com políticas.

Como Implementar a Proteção Contra Fraudes em Pagamentos nas Empresas

Dicas para proteger seu negócio contra fraudes:

1. Use métodos de pagamento seguros

Métodos seguros reduzem riscos, pois cibercriminosos costumam mirar em cheques, cartões convencionais e cartões manuais.

Soluções recomendadas incluem métodos P2P, pagamentos criptografados, carteiras digitais, cartões pré-pagos e tecnologia EMV-chip em cartões de crédito e débito que geram códigos únicos para cada compra.

2. Configure autenticação multifator

A autenticação multifator é essencial para segurança, validando o usuário antes de transferências. Diferente da senha única, exige um segundo fator, como biometria ou senha temporária.

3. Monitore transações

Para detectar fraudes, é preciso analisar todas as transações, usando softwares especializados e revisão manual por profissionais treinados.

4. Restrinja acesso a informações sensíveis

Limite o número de funcionários que têm acesso a dados confidenciais, liberando apenas para quem realmente precisa.

5. Eduque usuários e colaboradores

Treinar funcionários e clientes sobre táticas fraudulentas é essencial para evitar cair em golpes.

6. Proteção contra chargebacks

Também chamada de seguro contra chargebacks, essa proteção cobre taxas e custos ligados a transações não autorizadas ou disputas fraudulentas.

Ferramentas de proteção contra chargebacks ajudam a economizar tempo e dinheiro e a reduzir riscos, mas exigem comprovação da fraude.

Conclusão

Cibercriminosos estão sempre inovando para atacar empresas e roubar recursos. Para impedir isso, ferramentas de detecção e prevenção de fraudes foram desenvolvidas, entre elas o Greip, que combina inteligência artificial, machine learning, verificação de BIN, detecção de proxy e VPN e pontuação e validação de dados do usuário.

A proteção contra fraudes em pagamentos é fundamental para evitar perdas financeiras, chargebacks e preservar a confiança dos clientes.

Perguntas Frequentes

1. Como detectar fraudes em pagamentos?

Existem várias formas de detectar fraudes: usar serviços de detecção de fraudes em pagamentos como o da Greip para analisar e identificar anomalias ou padrões suspeitos; ou verificar dados do cliente junto ao banco emissor, já que fraudadores podem não ter acesso ao endereço do titular.

2. Como impedir fraudes em pagamentos online?

Use um motor de pontuação de risco que bloqueia ou sinaliza transações anormais para revisão antes da aprovação.

3. Como verificar pagamentos falsos?

Verifique o ID da transação gerado pelo sistema (como UPI). Se o ID não coincidir ou estiver ausente, o pagamento é falso.

Referências

Online Payment Fraud 101: What it is, Types, and How to prevent it

Implement Financial Fraud Detection Using Machine Learning In Your Business

Understanding AI Fraud Detection and Prevention Strategies

Multi-factor authentication