Опубликовано 21 окт. 2026 г.Thelma NwosuВремя чтения: 6 мин.4 просмотр

Полное руководство по обнаружению и защите от платежного мошенничества для бизнеса

Введение

Сегодня большинство бизнесов перешли на онлайн-платежи, что привело к росту атак со стороны киберпреступников. Однако разработаны эффективные методы защиты и обнаружения платежного мошенничества для компаний.

В этом руководстве вы узнаете о платежном мошенничестве, тактиках киберпреступников, а также о методах его выявления и предотвращения.

«По оценкам, потери от мошенничества с онлайн-платежами в электронной коммерции в 2022 году достигли 41 миллиарда долларов США по всему миру, что выше показателей предыдущего года. Ожидается, что к 2023 году сумма увеличится до 48 миллиардов долларов» , Statista
Опубликовать в X

Что такое платежное мошенничество?

Платежное мошенничество — это незаконные транзакции, совершённые мошенниками с использованием украденной платёжной информации. К наиболее уязвимым методам относятся виртуальные чеки, прямые дебеты и платежи по телефону.

Киберпреступники проникают в платёжные системы с помощью фишинга, вредоносного ПО и социальной инженерии, чтобы похитить конфиденциальные данные и нанести финансовый и репутационный ущерб бизнесу. Для предотвращения этого внедряются различные методы обнаружения и защиты от мошенничества.

Виды платежного мошенничества

Основные виды мошенничества:

1. Захват аккаунта (Account Takeover, ATO)

Захват аккаунта — это когда злоумышленники получают контроль над онлайн-аккаунтом клиента (например, интернет-магазина, почты или цифрового кошелька) и совершают несанкционированные операции. Используемые методы: фишинг, вредоносное ПО и атаки типа "человек посередине".

2. Мошенничество с чарджбеками

Мошенничество с чарджбеками, также называемое «дружественным мошенничеством», происходит, когда клиент сознательно совершает покупку по кредитной карте, получает товар или услугу, а затем оспаривает транзакцию у банка. Если товар бракованный — чарджбек законен, но в данном виде мошенничества транзакция была без проблем.

3. Мошенничество с украденными картами

Использование украденных данных кредитных или дебетовых карт для несанкционированных покупок или снятия наличных приводит к финансовым потерям владельцев карт и банков.

4. Кража личности

Очень распространённый вид мошенничества, когда используются чужие личные данные (СНИЛС, номера счетов и карт) для получения финансовых выгод или совершения преступлений.

5. Мошенничество с возвратами

Этот тип мошенничества возникает, когда покупатель возвращает товар, купленный легально или с обманом, чтобы получить возврат средств или кредит, что наносит ущерб бизнесу.

6. Атаки на банк-идентификатор (BIN)

Aтака на BIN — злоумышленники используют первые шесть цифр карты для алгоритмического подбора остальных цифр и получения действительного номера карты. После этого совершают несанкционированные операции или создают поддельные карты.

7. Тестирование карт

Нелегальное использование карты клиента для мелких транзакций с целью проверить её действительность. После подтверждения карты используют для крупных мошеннических операций или продают другим преступникам. Это увеличивает расходы владельца карты и количество чарджбеков для бизнеса.

8. Треугольное мошенничество

В схеме участвуют три стороны: клиент, мошенник и интернет-магазин. Мошенник создает сайт с заманчиво низкими ценами, получает заказ от клиента и покупает товар через другой магазин с украденными картами, чтобы доставить его клиенту, после чего использует данные клиента для других мошеннических операций.

9. Мошенничество с авторизованными платежами (APP)

APP — когда человека обманывают через социальную инженерию, заставляя сообщить личные данные или перевести крупные суммы мошеннику. Такие платежи необратимы, поскольку выполняются в режиме реального времени.

Последствия мошенничества для бизнеса

1. Финансовые потери

Мошенничество приводит к значительным финансовым убыткам, так как украденные деньги или товары остаются за счёт бизнеса. К тому же идут расходы на возвраты и потеря лояльных клиентов.

2. Комиссии за чарджбеки

Платежные провайдеры взимают с компаний плату за каждый чарджбек. Высокий уровень таких операций может привести к увеличению сборов или блокировке аккаунта.

3. Урон репутации

Мошенничество подрывает доверие клиентов, которые начинают считать бизнес небезопасным, что влечет за собой долгосрочные потери.

4. Юридические и регуляторные риски

Ответственность за обнаружение и предотвращение мошенничества лежит на бизнесе. Несоблюдение требований стандартов индустрии часто ведет к штрафам, усиленному контролю и ограничениям в деятельности.

5. Нарушение операционной деятельности

После инцидентов с мошенничеством компании вынуждены внедрять новые меры безопасности, решать спорные операции, что отвлекает ресурсы и снижает общую продуктивность.

Распространённые тактики мошенников

Фишинг: Использование поддельных электронных писем, звонков, сообщений и сайтов для похищения конфиденциальных данных.
Кардинг: Проверка украденных карт маленькими покупками с последующим использованием для крупных мошенничеств.
Мошенничество с чарджбеками: Покупка с последующим оспариванием транзакции, чтобы получить товар и деньги.
Синтетическая идентичность: Создание поддельной личности из реальных и вымышленных данных для открытия счетов и покупок.
Поддельные Wi-Fi точки доступа (Fake WAP): Фальшивые Wi-Fi, к которым подключаются жертвы, давая мошенникам доступ к их данным.
Ловушка "Bait & Switch": Рекламные объявления на популярных сайтах перенаправляют на страницы с вредоносным ПО.
UI Redress/ClickJacking: Метод обмана, заставляющий пользователя нажать по скрытой или маскированной ссылке.

Основные технологии для обнаружения и предотвращения мошенничества

1. Искусственный интеллект и машинное обучение

AI с помощью машинного обучения выявляет мошеннические паттерны в больших данных, обучая алгоритмы распознавать аномалии.

Это ключевая технология для обнаружения платежных мошеннических операций.

2. Поведенческая аналитика

Поведенческая аналитика отслеживает и анализирует поведение клиентов, выявляя подозрительную активность через IP, геолокацию, устройства, VPN/Proxy, конфигурации браузера, методы оплаты и другие параметры.

3. Обнаружение VPN/Proxy/Bot

Технологии обнаружения VPN/Proxy помогают выявлять мошенников, скрывающих своё местоположение и личность, снижая риски мошенничества и чарджбеков.

4. Проверка кредитных и дебетовых карт

Мошенники используют украденные карты для мошенничества, поэтому важно применять BIN Lookup — сервис проверки банковских идентификаторов карт для проверки их действительности. Рекомендуется комбинировать BIN Lookup с другими методами обнаружения.

5. Использование программ для обнаружения мошенничества

В эти программы встроены алгоритмы для мониторинга транзакций и выявления аномалий. После обнаружения подозрительных операций программа блокирует их или требует подтверждения.

API Greip — популярное решение с ИИ и машинным обучением для анализа мошеннических транзакций и проверки карт.

6. Многофакторная аутентификация (MFA)

MFA требует нескольких уровней подтверждения личности для доступа к системе или совершения транзакций:

Пароль или PIN (что вы знаете)
Телефон, токен или карта (что у вас есть)
Отпечаток пальца или лицо (что вы есть)

MFA значительно повышает защиту от несанкционированного доступа.

7. Токенизация и шифрование

Токенизация заменяет чувствительные данные уникальными токенами, которые невозможно связать с оригиналом. Шифрование преобразует данные в защищённый вид, недоступный третьим лицам.

Вместе эти методы надёжно защищают данные.

8. Биометрическая аутентификация

Использует уникальные биометрические данные (лицо, голос, отпечатки), которые невозможно подделать, для подтверждения личности.

9. Мониторинг транзакций в реальном времени

Позволяет анализировать операции по мере их совершения и тут же выявлять мошенничество.

10. Автоматизация обнаружения мошенничества

Программные решения автоматически собирают и анализируют данные, вычисляют риск мошенничества и обучаются на новых примерах для повышения эффективности выявления.

11. IP Lookup

IP lookup помогает проверять легитимность пользователей и следить за соблюдением политики через мониторинг IP-адресов.

Как защитить бизнес от платежного мошенничества

1. Используйте безопасные методы оплаты

Для защиты стоит отказаться от уязвимых методов, таких как чеки и ручное использование карт, внедрив защищённые решения: P2P-платежи, зашифрованные платежи, цифровые кошельки, предоплаченные карты и технологию EMV в картах.

2. Настройте многофакторную аутентификацию

MFA обеспечивает дополнительный уровень защиты, требуя второй фактор подтверждения, что значительно усложняет мошенникам доступ.

3. Контролируйте транзакции

Мониторинг всех операций с помощью специализированных программ и опытных сотрудников помогает выявлять несанкционированные платежи вовремя.

4. Ограничьте доступ к конфиденциальной информации

Доступ к важным данным должны иметь только те сотрудники, которым это действительно нужно.

5. Обучайте клиентов и сотрудников

Просвещение о методах мошенников помогает избежать многих рисков.

6. Защита от чарджбеков

Услуги по защите от чарджбеков покрывают издержки по спорным транзакциям, экономя время и деньги бизнеса. Однако требуется доказать мошенничество.

Итог

Киберпреступники постоянно совершенствуют методы атак и кражи средств. Для борьбы с этим разработаны различные инструменты, например, Greip, сочетающий ИИ, машинное обучение, проверку BIN, обнаружение VPN/Proxy и оценку данных пользователей.

Защита от мошенничества помогает бизнесу минимизировать убытки, избежать чарджбеков и сохранить доверие клиентов.

FAQ

1. Как обнаружить мошенничество при платежах?

Способы разнообразны: можно использовать сервисы обнаружения мошенничества, которые анализируют аномалии, или проверять данные клиента через банк-эмитент, т.к. мошенник может не знать адрес владельца карты.