الدليل الشامل لاكتشاف ومنع الاحتيال في المدفوعات للأعمال

المقدمة

في الوقت الحالي، قامت معظم الشركات بتحويل طرق الدفع إلى الإنترنت، مما أدى إلى زيادة الهجمات من قبل المجرمين الإلكترونيين. ومع ذلك، تم تطوير عدة تقنيات لحماية الأعمال من الاحتيال في المدفوعات، وتعمل هذه التقنيات بكفاءة على الكشف والحماية من الاحتيال.

في هذا الدليل، ستتعرف على الاحتيال في المدفوعات، وأساليب المجرمين الإلكترونيين، وتقنيات اكتشاف وحماية الاحتيال في المدفوعات.

"وفقًا للتقديرات، فقد بلغت خسائر التجارة الإلكترونية بسبب الاحتيال في المدفوعات عبر الإنترنت 41 مليار دولار عالميًا في 2022، بزيادة عن العام السابق. ومن المتوقع أن ترتفع إلى 48 مليار دولار بحلول 2023" , Statista

ما هو الاحتيال في المدفوعات؟

الاحتيال في المدفوعات هو إجراء غير قانوني يتم من قبل المحتالين باستخدام معلومات دفع مسروقة. طرق الدفع الأكثر عرضة للسرقة تشمل الشيكات الافتراضية، العمليات الخصم المباشر، والدفع عبر الهاتف.

يقوم المجرمون الإلكترونيون بالوصول إلى نظام الدفع عن طريق تقنيات مثل التصيد الاحتيالي، البرمجيات الخبيثة، والهندسة الاجتماعية لسرقة المعلومات الحساسة والتسبب في خسائر مالية وضرر للسمعة للشركات. يمكن الوقاية من ذلك عبر تطبيق عدة تقنيات للكشف والحماية من الاحتيال في المدفوعات.

أنواع الاحتيال في المدفوعات

الأنواع الرئيسية للاحتيال في المدفوعات هي:

1. الاستيلاء على الحساب (ATO)

الاستيلاء على الحساب أو ATO هو نوع من الاحتيال يتم فيه استيلاء المجرمين الإلكترونيين على حساب عميل عبر الإنترنت مثل حساب تجارة إلكترونية أو بريد إلكتروني أو محفظة رقمية، واستخدامه لتنفيذ معاملات غير مصرح بها. الطرق المستخدمة تشمل التصيد الاحتيالي، البرمجيات الخبيثة، وهجوم الرجل في المنتصف.

2. احتيال رد المبالغ (Chargeback Fraud)

احتيال رد المبالغ ويعرف أيضًا بـ"الاحتيال الودود"، يحدث عندما يقوم العميل بإجراء معاملة باستخدام بطاقته الائتمانية ثم يعترض على المعاملة لدى مزود البطاقة بعد استلام البضاعة أو الخدمة المشتراة. إذا كانت السلعة معيبة فإن رد المبلغ مشروع، أما في الاحتيال فلا توجد مشكلة في المعاملة.

3. احتيال البطاقة المسروقة

هذا الاحتيال هو استخدام غير قانوني لمعلومات البطاقة الائتمانية أو بطاقة السحب الآلي للعميل لإجراء معاملات أو سحوبات نقدية دون إذن، مما يؤدي إلى خسائر مالية لكل من صاحب البطاقة والمؤسسات المالية.

4. سرقة الهوية

سرقة الهوية شائعة جدًا، وتتضمن استخدام معلومات شخصية للآخرين مثل رقم الضمان الاجتماعي أو رقم الحساب البنكي أو بيانات البطاقة الائتمانية لتحقيق مكاسب مالية أو ارتكاب الاحتيال.

5. احتيال استرداد الأموال

احتيال الإرجاع هو نوع من الاحتيال في المدفوعات عبر الإنترنت يحدث عندما يشتري فرد سلعة بشكل شرعي أو مزيف، ثم يعيدها لاسترداد مبلغ أو رصيد لا يستحقه، مما يتسبب بخسائر مالية للأعمال.

6. هجمات رقم تعريف البنك (BIN)

هجمة رقم تعريف البنك (BIN) تعتمد على استخدام الأرقام الستة الأولى من البطاقة الائتمانية لمحاولة التنبؤ بباقي الأرقام بشكل خوارزمي للحصول على رقم بطاقة صالح يُستخدم في معاملات غير مصرح بها أو لإنشاء بطاقات مزيفة.

7. اختبار البطاقة

اختبار البطاقة هو الاستخدام غير القانوني لمعلومات بطاقة العميل لتنفيذ معاملات صغيرة عبر الإنترنت للتحقق من صحة البطاقة. عند التأكد من صحتها، تُستخدم البطاقة في معاملات احتيالية أكبر أو تُباع لمجرمين آخرين، مما يؤدي إلى زيادة الرسوم على صاحب البطاقة وردود الأموال للأعمال.

8. احتيال المثلث

يحوي احتيال المثلث على ثلاث أطراف: العميل، المحتال، والمتجر الإلكتروني. المحتال يعمل كبائع وينشئ متجرًا بأسعار غير واقعية. عند استلام طلب من العميل، يجمع معلومات العميل وعنوان الشحن ويشتري المنتج من متجر آخر باستخدام بيانات بطاقة ائتمان مسروقة. يتم توصيل الطلب للعميل، لكن تُستخدم معلومات الدفع الخاصة به في معاملات غير مصرح بها أخرى.

9. احتيال الدفع الدافع المصرح به (APP)

يحدث هذا عندما يُجبر الفرد من خلال تقنيات الهندسة الاجتماعية على مشاركة بيانات شخصية أو إرسال مبالغ مالية كبيرة للمحتال. هذه المدفوعات لا يمكن عكسها لأن العملاء يستخدمون نظام دفع في الوقت الحقيقي لإجراء التحويلات.

آثار الاحتيال في المدفوعات على الأعمال

الآثار على الأعمال هي:

1. الخسارة المالية

يمكن أن يسبب الاحتيال في المدفوعات خسائر مالية كبيرة للأعمال؛ إذا نجح المجرم الإلكتروني في سرقة أموال أو بضائع، يتحمل العمل التكلفة. بالإضافة إلى تكاليف الاسترداد وفقدان العملاء.

2. رسوم رد المبالغ

تفرض معالجات الدفع رسوماً على كل طلب رد مبلغ. ارتفاع معدل رد المبالغ يرفع الرسوم وقد يؤدي إلى إغلاق الحساب من قبل مزودي الدفع.

3. الضرر للسمعة

الشركات المتأثرة بالاحتيال تفقد ثقة العملاء الذين يرون أنها غير آمنة وغير موثوقة، مما يؤدي إلى خسارة طويلة الأمد للأموال والعملاء.

4. العواقب القانونية والتنظيمية

تتحمل الشركات مسؤولية اكتشاف وحماية الاحتيال، والفشل في ذلك يؤدي إلى عقوبات قانونية وتنظيمية. عدم الالتزام بمعايير صناعة الدفع قد يسبب غرامات كبيرة ورقابة مكثفة قد تقيّد العمليات وتضر السمعة.

5. تعطيل العمليات

يتسبب الاحتيال في تعطيل العمليات بسبب الحاجة لتطبيق استراتيجيات كشف الاحتيال عبر الإنترنت، وحل المعاملات الاحتيالية، وتحديث الحماية، مما يؤثر على جوانب أخرى وأداء العمل.

التكتيكات الشائعة للاحتيال في المدفوعات

المجرمون الإلكترونيون يطورون باستمرار تكتيكات جديدة، منها:

1. التصيد الاحتيالي: استخدام رسائل بريد إلكتروني، مكالمات هاتفية، رسائل نصية ومواقع وهمية لخداع الأفراد لمشاركة معلومات حساسة مثل كلمات المرور وأرقام الحسابات.
2. اختبار البطاقات (Carding): محاولة المحتالين لاختبار البطاقات المسروقة عبر عمليات شراء صغيرة عبر الإنترنت. إذا نجحوا، يستخدمون البطاقة لشراء احتيالي أكبر.
3. احتيال رد المبالغ: يقوم المستخدمون بطلب منتجات ثم يدّعون عدم تفويض العملية أو استلام المنتج لمطالبة البنك برد المال.
4. احتيال الهوية التركيبية: إنشاء هوية مزيفة بمزج معلومات حقيقية ومزيفة، مثل رقم ضمان اجتماعي مسروق مع اسم مزيف، لفتح حسابات والدفع دون كشف.
5. نقطة وصول واي فاي وهمية (Fake WAP): إنشاء نقطة واي فاي مزيفة تشبه الحقيقية، وعندما يتصل المستخدمون بها، يصل المحتالون إلى بيانات الشبكة مثل تفاصيل تسجيل الدخول وأرقام البطاقات.
6. خدعة الطُعم والتبديل: نشر إعلانات مغرية على مواقع شهيرة لخداع المستخدم للنقر عليها، مما يعيد توجيهه إلى صفحة تحتوي برمجيات خبيثة.
7. القرصنة عبر تعديل واجهة المستخدم (UI Redress/ClickJacking): خداع المستخدمين للنقر على روابط غير مرئية أو تبدو شيئًا آخر.

التقنيات الرئيسية في كشف ومنع الاحتيال

التقنيات المستخدمة في كشف الاحتيال عبر الإنترنت تشمل:

1. الذكاء الاصطناعي وتعلم الآلة

يستخدم الذكاء الاصطناعي تعلم الآلة لتحديد الأنشطة الاحتيالية ضمن مجموعات بيانات ضخمة عبر تدريب الخوارزميات على استكشاف الأنماط والشذوذات التي تدل على الاحتيال.

تعلم الآلة هو فرع من الذكاء الاصطناعي يصمم خوارزميات ونماذج تُستخدم للكشف عن الاحتيال وإيقافه. تعتمد على بيانات تاريخية للمعاملات الاحتيالية وغير الاحتيالية لتحديد الانحرافات عن السلوك الطبيعي.

هذه التقنية ضرورية لتوقع المعاملات الاحتيالية بدقة.

2. التحليل السلوكي

التحليل السلوكي يرصد أنماط سلوك العملاء علميًا لاكتشاف السلوك غير الاعتيادي، مما يساعد على منع المخاطر الأمنية أو الهجمات الإلكترونية قبل وقوعها.

يتم مراقبة بيانات مثل عناوين IP الخاصة بالعملاء، معلومات المواقع، الأجهزة، استخدام VPN والبروكسي، إعدادات النظام والمتصفح، طرق الدفع، أوقات تسجيل الدخول، نطاق المعاملات، وعادات الإنفاق المعتادة.

3. كشف VPN/Proxy/Bot

تُستخدم تقنية كشف VPN/Proxy لاكتشاف المحتالين الذين يستخدمون خوادم VPN أو بروكسي لإخفاء الموقع والهوية أثناء الدفع. تساعد الأدوات في الكشف والإيقاف مما يحد من مخاطر المعاملات الاحتيالية وردود المبالغ.

4. التحقق من البطاقات الائتمانية أو الخصم

يستخدم المحتالون معلومات بطاقات مسروقة للاحتيال مثل احتيال رد المبالغ. لذلك، يُنصح التجار باستخدام أداة BIN Lookup التي توفر معلومات دقيقة عن البطاقات بناءً على أرقام BIN. يفضل دمجها مع تقنيات كشف أخرى لتحقيق دقة أفضل.

5. استخدام برامج/شركات كشف الاحتيال

تراقب برامج كشف الاحتيال المعاملات وتكشف الأنشطة غير الاعتيادية. عند اكتشاف معاملة احتيالية، تحظرها أو تطلب تحققًا.

API الخاص بـ Greip هو برنامج شائع يستخدم الذكاء الاصطناعي، خوارزميات تعلم الآلة، فحص BIN، وغيرها لكشف المعاملات الاحتيالية.

6. التوثيق بخطوتين أو متعدد العوامل (MFA)

التوثيق متعدد العوامل هو طريقة تحقق تحمي الأعمال من الاحتيال باستخدام أكثر من عامل لتأكيد هوية المستخدم قبل السماح له بالدخول أو إجراء معاملة.

العوامل المطلوبة تشمل:

• كلمة مرور أو رقم سري (شيء تعرفه)
• هاتف، رمز مميز، أو بطاقة (شيء تملكه)
• بصمة إصبع أو الوجه (شيء أنت عليه)

يعزز هذا الأمان ويمنع الوصول غير المصرح به إلى المعلومات الحساسة.

7. الترمیز والتشفیر

يقوم الترمیز بتحويل البيانات الحساسة إلى رموز فريدة وعشوائية لا يمكن ربطها بالبيانات الأصلية. إذا سرق المحتال رمزًا، لا يمكن استخدامه لأن البيانات الأصلية مخزنة في "خزنة الرموز" محمية بالتشفير.

التشفير يستخدم خوارزمية لتحويل البيانات الحساسة إلى نص مشفر لا يمكن قراءته من طرف ثالث، فقط بفك التشفير باستخدام مفتاح معين.

عند استخدامهما معًا، كما في الحلول السحابية، يحميان الأعمال بفعالية من الاحتيال.

8. التوثيق البيومتري

لدى كل شخص ميزات بيومترية فريدة مثل الوجه، الصوت، بصمات الأصابع، أو قزحية العين، تستخدم للتحقق من الهوية. هذه الطريقة فعالة للكشف والوقاية من الاحتيال.

9. مراقبة المعاملات في الوقت الحقيقي

مراقبة المعاملات في الوقت الحقيقي تعني تحليل معاملات العملاء أثناء وقوعها قبل تسجيلها لاكتشاف أي نشاط احتيالي واتخاذ الإجراءات المناسبة لحماية الأعمال.

10. أتمتة الكشف عن الاحتيال

هو استخدام أدوات برمجية للكشف والوقاية من الاحتيال في الوقت الفعلي، من جمع البيانات، إعدادها، كشف الشذوذ، تقييم المخاطر، وتطبيق تعلم الآلة.

11. البحث عن عناوين IP

البحث عن عناوين IP يحمي الأعمال عبر السماح بالوصول فقط للمستخدمين الشرعيين، ويسمح بتتبع ومراقبة عناوين IP للالتزام بالسياسات.

كيف تطبق حماية الاحتيال في المدفوعات للأعمال

نصائح لحماية عملك من الاحتيال:

1. استخدم طرق دفع آمنة

تستخدم طرق الدفع الآمنة للكشف عن الاحتيال والوقاية، حيث يستهدف المجرمون الشيكات، بطاقات التمرير، والبطاقات الائتمانية اليدوية.

يجب اعتماد طرق دفع أخرى مثل الدفع بين الأفراد (P2P)، الدفع المشفر، المحفظات الرقمية، البطاقات المدفوعة مسبقًا، وتقنية شريحة EMV في بطاقات الخصم والائتمان لإنتاج رموز فريدة لكل عملية شراء.

2. فعل التوثيق متعدد العوامل

توثيق الخطوات المتعددة مهم للحماية، حيث يتحقق من المستخدمين قبل تفعيل أي تحويل، بخلاف التحقق بخطوة واحدة الذي يعتمد على كلمة مرور فقط. حتى بعد الحصول على بيانات الدخول، يحتاج المحتال إلى الوصول إلى العامل الثاني مثل بصمة أو كلمة مرور لمرة واحدة.

3. راقب المعاملات

لحماية فعالة، يجب على الشركات مراقبة كافة التحويلات والمدفوعات لرصد المعاملات غير المصرح بها مبكرًا باستخدام برامج كشف الاحتيال والمراجعة اليدوية من مختصين.

4. قلل من الوصول إلى المعلومات الحساسة

يمكن تنفيذ الحماية عبر تقليل عدد الموظفين الذين يملكون حق الوصول للمعلومات الحساسة، ليقتصر على الضروري فقط.

5. تعليم المستخدمين والموظفين

تثقيف الموظفين والعملاء حول أساليب المحتالين مهم جدًا لأنهم أكثر عرضة لهذه الاحتيالات.

6. حماية من ردود المبالغ

حماية رد المبالغ أو "تأمين رد المبالغ" يحمي الشركات من الاحتيال بتغطية الرسوم المتعلقة بالمعاملات غير المصرح بها أو النزاعات الاحتيالية.

يجب على الشركات استخدام أدوات الحماية هذه لتوفير الوقت والمال وتقليل مخاطر ارتفاع معدلات رد المبالغ، مع تقديم دليل على الاحتيال.

خلاصة

دائمًا ما يبتكر المجرمون الإلكترونيون طرقًا جديدة لمهاجمة الشركات وسرقة الأموال. لمنع ذلك، تم تطوير عدة أدوات للكشف والوقاية من الاحتيال في المدفوعات. أداة مهمة هي Greip التي تجمع بين الذكاء الاصطناعي وخوارزميات تعلم الآلة لتحليل الاحتيال، التحقق من مصدر البطاقة، الكشف عن بروكسي وVPN، وتقييم صحة بيانات المستخدم.

حماية الاحتيال في المدفوعات مهمة لمنع الاحتيال، ردود المبالغ، والحفاظ على ولاء العملاء.

الأسئلة الشائعة

1. كيف يمكن اكتشاف الاحتيال في المدفوعات؟

هناك طرق مختلفة لاكتشاف الاحتيال في المدفوعات. أحدها استخدام خدمات كشف الاحتيال في المدفوعات مثل خدمات Greip لتحليل واكتشاف الأنماط الشاذة التي تشير إلى الاحتيال. يمكن أيضًا التأكد من تفاصيل العميل مع البنك المصدر لأن المحتال قد لا يملك عنوان صاحب البطاقة.

2. كيف أوقف الاحتيال في المدفوعات عبر الإنترنت؟

يمكن إيقافه باستخدام محرك تقييم المخاطر الذي يمنع أو يراجع المعاملات الشاذة قبل الموافقة.

3. كيف أفحص المدفوعات المزيفة؟

للتحقق من المدفوعات المزيفة، قم بمراجعة رقم المعاملة المولد من UPI. إذا لم يتطابق الرقم أو كان مفقودًا، فالمدفوعات مزيفة.

المراجع

مقدمة في الاحتيال في المدفوعات عبر الإنترنت: التعريف، الأنواع، وكيفية الوقاية

تنفيذ كشف الاحتيال المالي باستخدام تعلم الآلة في عملك

فهم استراتيجيات كشف ومنع الاحتيال بالذكاء الاصطناعي

التوثيق متعدد العوامل